转眼到年底，你的资产状况健康吗

　　眼看又到了11月底，年关将近。理财师在这一年中，也写了不少关于投资理财方面的文章，以供投资者参考借鉴。最近几天翻看这一年里写的文章，发现了一个重大的遗漏，那就是没有写关于“检查资产是否健康”方面的文章。

　　正好，趁着年底，就当做一个总结了。相信大家在这一年赚了不少钱，也花了不少钱。不知道你有没有记账的习惯，如果有记账，那检查起来就会方便很多。如果没有记账，那就希望你的记忆力足够好，能够尽可能多的回想起来。

　　一、看账单

　　1、结余率

　　结余比率=年结余/税后收入，指个人/家庭在一定时期内结余和收入的比值，是资产增值的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。

　　道理很简单，只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。

　　2、工资占总收入的占比

　　理财师先要介绍一个概念，即恩格尔系数。恩格尔系数是指食品支出总额占个人消费支出总额的比重。通俗来说，一个家庭或国家越穷，它的收入中用于购买食物的支出所占比例就越大。当它越富裕的时候，这个比例呈下降趋势。

　　映射到工资上，也就是指工资占你总收入的比重：比重越大，离财务自由越远。

　　大部分人之所以叫“工薪族”，是因为这部分人群的主要收入甚至全部收入来自工资，而被动收入或是说财产性收入几乎为零。

　　二、投资收益与预期相比情况

　　简单来说，就是一年下来所投资理财产品的实际收益率。之后，再根据自己实际情况调整资产配置。

　　理财师认为，在金融业日趋发达的今天，不仅老百姓的理财需求愈发强烈，而且理财产品也琳琅满目。在众多产品中，有一部分是属于浮动性收益产品。即便是固定收益产品，一年下来根据政策调整而变化也并非小概率。

　　通常浮动收益的有以下几种情况：

　　1、结构化理财产品

　　比方银行理财产品。我们经常看到“结构化”这个概念，说白了就是做个一揽子理财产品组合，荤素搭配，有安全且收益固定的资产，也配置了部分波动性较强的资产，这部分资产和汇率、股票、指数等金融市场参数挂钩，这样使投资者在保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益。

　　目前不少银行理财产品都是这种类型，典型的特点是：说明中出现收益率在X% -X% 之间、收益最高可达XX%，另外一般年收益高于5%多是浮动收益型，浮动收益中再继续分为保本浮动收益和非保本浮动收益。大家在购买时记得多留意。

　　除银行理财产品以外，也有互联网金融产品属于结构化模式，以固定收益+部分挂钩股票、黄金、外汇等金融衍生产品，在保底收益基础之上，获得浮动性收益(就是说，万一运气真那么背浮动收益为0，也能有个保底的收益，当然通常不会太高)。

　　2、政策变化带来收益波动

　　其中最典型的就是互联网金融理财，网贷新规出台之后，互联网金融平台的收益率明显下调。平均收益率从原先15%，一路落到了目前10%左右。

　　还有之前的理财型万能险等，房产就更不用说了。

　　3、长期性投资

　　包括定投基金、黄金、房屋店铺等。通常一时半会看不到收益，这类投资通常需要时间加持下才能开花结果。

　　理财师认为，长期性投资才是投资理财的主流，通过规律+时间的迭代作用，耐心地让金钱绽放出更多价值的光芒。

　　最后，理财师想说，对资产状况进行诊断，对自己的资产不断进行优化，才能够保证财务良好的运转。