年结余10万，如何规划孩子初始教育金

　　孙先生今年30岁，在一家软件开发公司做UI设计工作。孙先生现在一年的收入在18万左右。

　　他三年前结婚，买了房子，目前房贷每月4000多元。家庭每月的日常开销一般在3000～4000元。太太在一家国有企业担任行政工作，月收入6500元左右。孙先生家目前有15万的银行存款。

　　孙先生夫妇有一个2岁大的女儿。由于现在孩子的抚养成本越来越高，孙先生家的家庭开销也在逐渐增多。孙先生目前的家庭开销还可以承受，但是计划孩子上学时，希望可以入读较好的私立学校。他目前考虑开始积攒一笔钱，这笔教育基金计划是20万元。

　　为了给女儿积累教育金，孙先生开始考虑做一些理财投资，因此找到了理财师，希望给他一些指导。

　　经过详细地沟通，理财师了解到，孙先生夫妻俩年收入大概在25万左右，开支主要是房贷，一年4.8万，加上其他基本的开销4万～5万，不确定性的支出估计为2万。

　　也就是说，按照孙先生家的收入和支出情况，每年大概可以结余10万。理财师认为，孙先生家的财务状况，总体还是比较健康。

　　根据孙先生家的财务状况和理财目标，理财师给出了以下理财建议。

　　一、9万资金用于稳健型投资项目

　　由于孩子的教育金属于固定支出，因此理财师建议孙先生把主要的资金用于稳健型的投资。稳健性的投资可以获取稳定的收益，防止资产受到通货膨胀的负面影响。稳健性投资的比例建议可使用可投资资金的60%左右。孙先生目前拥有15万资产，那么可以配置9万。

　　投资的品种，可选择银行理财产品或固定收益类产品。目前银行理财的收益率在4.0%～5.5%。此外，互联网金融理财平均收益率能可达6%～11%。孙先生可根据自己的情况， 选择上述不同投资期限的产品来投资。

　　二、设立专门的教育基金账户

　　固定收益类产品同样也可以作为教育基金来配置，直至投资额达到20万。此外，考虑到孙先生上有老，下有小，建议孙先生再考虑一些保险品种，用此来做教育的保障计划。

　　对于小孩的保险投资，可以从0岁即开始投保，期满后可领取生存保险金或者是定期返还的资金。不过一旦配置保险，建议中途不要退出、退保，否则会出现较大的资金损失。

　　对于保险的投资，建议孙先生可了解一下大型保险公司的产品，虽然价格可能高一点，。但是比较安全一些。

　　三、储备3-6个月的家庭日常应急资金

　　日常生活中，难免会遇到一些急需一大笔资金的时候。一般来说，家庭应急资金应该为每月生活支出的3～6倍。因为孙先生家目前月支出在3000-4000元，理财师建议孙先生可以拿出20000元作为家庭应急资金。可以将这笔应急资金放置在余额宝当中，这样既能保障资金的流动性，又能获得比银行活期更高的收益。

　　理财师认为，以孙先生家的收支情况，只要做好合理的理财规划，为女儿准备20万元的初始教育金是完全没有问题的。