公积金贷款利率2023年是多少?

住房公积金五年以上利息是3.25%，月利率为3.25%。五年及以下公积金利息为年利率2.75%。公积金账号内的余额是根据利率来计算利息的，从6月28日起，下调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率维持0.35%不变;上年结转的个人住房公积金存款利率下调0.25个百分点。

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额：

一、以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式

贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例);

二、以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式

贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%;建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80%。

三、按照贷款最高额度计算

使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元;同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

四、以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式

公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。

公积金贷款利率下调每月还款不变?

一、公积金房贷利率下降，为何每月还款不会改变?

由于公积金房贷利率下降后，借款人的住房贷款不符月供变化规定，一般有这几点缘故：

1、二套房个人公积金利率不会改变

公积金房贷较多能买二套房，如果已经借款人名下的了一套房子，再买房就是属于二套房。而这次个人公积金利率下降仅限于首套，因此公积金房贷买二套房享受不到本次利率特惠，就按照以前的利率测算每月还款金额。

即10月1日前首套利率3.25%的1.1倍实施，其实就是3.575%，由于二套房的个人公积金利率不会改变，每月还款金额也不会改变。

2、首套还没有到利率调整日

借款人是由个人公积金贷款买的首套，但是利率调整号是每一年的1月1日，尽管2022年10月1日起首套房贷款利率下调了0.15%，但是需到2023年1月1日参照同时期全新贷款利率标价。

换句话说在借款人的公积金房贷利率在2022年10月1日具有2022年12月31日这一段时间，每一个月还是按以前的利率测算还款金额，因此利率并没有变化还款金额都不会变化。

总结：可以看出，只需是由个人公积金贷款买的首套，且首套房贷款利率下降时间是在利率调整日以前，这两个标准同时符合了，依照下降后公积金房贷利率测算还款金额，借款人的每月还款金额才能变化。

二、怎样才能降低每月还款额

不论是二套房或是首套，要想降低每月还款额，不一定非要等利率下降才能实现。借款人如果个人公积金里账户余额较为充裕，或者借记卡里资产较为充足，只需还款时长快满了1年，就能提前还贷一部分本钱，贷款本金降低，在利率不会改变、限期不变的前提下，每月还款金额也会降低。

以二套房公积金房贷30万，限期20年为例子，借款人还款还清5年之后剩下借款金额是9万，主要包括6万本钱、3万贷款利息，借款人提早还款5万本钱，金融机构依据剩下的1万本钱重算借款人的每月还款额，在贷款年限、利率没变的情形下，剩下还款金额由6万降低到1万，每月还款金额会随着本金降低而降低。

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