20日，中国工商银行开始在广州、青岛、合肥、西安、成都等5市发行首批特定养老储蓄产品，这是我国推出的第一款特定养老储蓄产品。中国农业银行、中国银行、中国建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。

特定养老储蓄产品的推出，进一步丰富了我国养老金融产品供给，为广大民众提供了新的养老投资选择。什么是养老储蓄产品？它与普通储蓄相比有何特点？适合哪些人群？其收益情况如何呢？

为什么推出特定养老储蓄？

(资料图)

为加快推进商业养老金融业务发展，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。

今年7月，银保监会和央行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。

为何要选择五城市、四大行进行试点？

此前，复旦大学金融研究院研究员董希淼在接受央视总台采访时表示，本次试点在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展，试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区，有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。

四家大型银行机构网点多，线上线下服务渠道丰富，存量客户群体庞大，在四家大型银行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足广大居民养老储蓄需求，最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。

特定养老储蓄产品有哪些特点？

与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。

期限长：

此次推出的特定养老储蓄产品，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，契合长期养老目的；

品种多：

包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，满足不同储户需求；

利率高：

此次推出的特定养老储蓄产品利率，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期锁定较高利率，未来还可能享受税收优惠。

特定养老储蓄产品的收益情况如何呢？

根据银保监会的要求，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

记者注意到，目前工商银行普通存款5年期利率是2.65%，而特定养老储蓄产品5年期产品利率则是：合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%利率；零存整取、整存零取执行2.05%利率。广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%利率；零存整取、整存零取执行2.25%利率。

特定养老储蓄产品最终利息会比普通储蓄高多少呢？记者测算了一下，以一位广州地区的35岁客户为例，在假定市场利率水平不变的情况下，分别买入5万元20年期特定养老储蓄产品和一直购买5年期普通定期存款，则客户55岁到期支取时，特定养老储蓄产品的利息为4万元，普通定期产品的合计利息约32248元，特定养老储蓄产品比普通定期存款高约7752元。

今年7月，银保监会和人民银行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》指出，为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求，银保监会和人民银行决定开展特定养老储蓄试点。

自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

专家提醒：养老金融多样化，按需配置

近年来，在多元养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等纷纷利用自身特色和优势，开发了多样化养老金融服务。

据南方日报报道，根据《关于推动个人养老金发展的意见》，银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四类产品是个人养老金资金账户内资金可购买的金融产品。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说，这四大类分别对应养老理财、养老储蓄、商业养老保险和养老目标基金。

面对种类繁多的养老产品，投资者应如何选择？专家提醒，首先要明确其功能，再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

例如，从功能上看，养老储蓄的目的是保值，养老理财和养老基金是投资，养老保险则是保障。从稳健性来说，养老储蓄具有稳健性、商业养老保险风险较低，养老理财、养老目标基金风险更大一些。从流动性来说，养老目标基金最灵活，有1年、3年、5年期产品；养老理财次之，其往往会设置5年的封闭期；养老储蓄的期限则是5年起步；商业养老保险的流动性最弱，需要长期缴费，一般要等投保人55岁、60岁或65岁才能领取。

在收益率方面，养老储蓄的收益不高于4%，养老理财的基准利率在4.8%至8%之间，专属商业养老保险目前的收益率不超过5%，养老目标基金自成立以来年化收益率盈亏不等。

小提示：

特定养老储蓄产品谁可以买？

据工商银行披露，购买特定养老储蓄产品需要符合以下条件：

1、年满35周岁可以购买，年满55周岁可到期支取。

2、整存整取、零存整取需要“年龄+产品期限”大于55，整存零取需要年龄大于等于55周岁。

3、额度有限。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

特定养老储蓄产品如何购买？

据工商银行披露，该类产品目前不能在线上购买。您可以持试点地区签发的身份证，在银行营业网点柜台办理。办理时需签订《中国工商银行特定养老储蓄产品协议》。

办理支取、销户及续存可通过银行营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

中国农业银行、中国银行、中国建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。

产品期限较长，中途急用怎么办？

虽然特定养老储蓄产品期限较长，如果客户有临时应急资金需求，也可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。

具体来说：提前支取时，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

专家表示，特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的这部分群体。

编辑：杨虹

责编：廖磊

审核：冯飞