开学季“学平险”保障升级，强制投保、返佣等乱象为何屡禁不止？

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九月开学季，《致家长一份信》中的常客——“学平险”又在各地引发投保热，多地学平险较去年亦有所升级。

界面新闻了解到，本该自愿投保的学平险，却在不少地方成为开学强制费用中的一部分，学平险的销售也在严监管下依旧乱象频发，出现返佣、向投保人收取高于备案保费等情况，背后原因究竟为何？

学生平安保险，简称学平险，主要涵盖学生意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗等保障。学生在校内和校外发生的意外和疾病住院都在保障范围之内。2015年之前，学平险为强制投保，学校统一组织购买，之后学平险转为学生自愿投保。

市场上常见的学平险每年保费在60元至200元之间，意外门诊报销上限在2万元左右，住院医疗报销额度在10万元左右，且设置报销系数，如果医保已报销一部分，则剩余可报销80%-100%。部分产品涵盖3万元-10万元保额的重疾、身故保障。

学平险因其普惠性，具有保费便宜、疾病和意外都覆盖的优点，但缺点同样明显：保额较低、只报销社保内用药。遇到较大的意外或者疾病，学平险则力有不逮。有保险经纪形容，学平险更像个保险的“试用装”。

为了让保障更全面，今年多家保险公司对学平险进行了升级。如中国人寿的惠享学生儿童保险将意外门诊、住院医疗报销限额从3万元增加到10万元，疾病住院医疗报销限额从5万元增加到15万元。此外，住院医疗采用分段报销的方式，花费越高，报销比例也越高，有利于大额报销。

人保财险的“乐学保·北京学生专属保障计划”在提高保额之余，加入了对儿童心理健康的关注。“目前，青少年主要面临意外风险、疾病风险和心理风险。”乐学保项目组称。据了解，“乐学保”健康增值服务提供全年12次免费心理评测，心理咨询后衔接的诊疗服务可有一定优惠。

除了产品升级，浙江省宁波市学生平安保险“甬学保”在全国首创普惠保险交易机制，在上海保险交易所公开交易，通过“赔付率优先原则”，按照份额认购的方式，公开透明选择保险公司，动态管理，优胜劣汰，促使保险公司不断提升服务能力。

尽管学平险对于分散校园风险、保障学生安全有积极作用，但本该自愿购买的学平险在很多校园内仍是强制投保，受到家长和学生的非议。

有家长向界面新闻表示，每学年学校老师都会组织学平险投保。理论上是自愿的，但如果选择不投保需要签承诺书，保证学生在校期间因意外造成的各种开支会由学生家庭自行解决，不会向学校提出任何要求。

在大学校园中，通过辅导员或班干部统一要求购买学平险的现象也屡见不鲜。 “班干部甚至会每间寝室敲门来收学平险保费，但我家里已经为我投了医保和商业险了。”湖南某大学的学生小李向界面新闻“吐槽”。

一边是家长和学生对学校施压购买学平险心生不满，一边是保险公司对学平险“食之无味”。

业内人士表示，学平险价格较低，出险率长期在50%以上，一些小体量的保险公司处于承保亏损的边缘。同时对于营业员来说，一份学平险的佣金非常低， “现在我们这里不再强制收学平险，全靠代理人地推，走‘量大出奇迹的路子’”。

虽然学平险本身难以为保险公司带来大量利润，但因投保率高、保费规模大、业绩增长潜力大，被视为新客户的“敲门砖”，通过学平险可以快速获得大量客户的资料，进而开发有保险意识的家庭客户购买其他高价值率的保险产品。这也使得学平险销售在严监管下依旧乱象频发，出现返佣、向投保人收取高于备案保费等情况。

2022年6月，辽宁银保监局披露的一则行政处罚决定书显示，沈阳益安保险代理公司在销售学平险过程中，收取保费万元，3名涉事学校工作人员获得返佣万元。因利用业务便利为其他机构或个人谋取不正当利益的违法行为，该保险代理公司最终被处罚款16万元。

今年3月，国家市场监管总局披露，人保财险重庆市巴南支公司等8家保险公司因在学平险过程中，存在限制其他保险公司加入市场，对学平险的价格进行固定或变更，统一学平险的保费保额等垄断行为，被处罚没款共计1151万元。

为了维护市场秩序，2015年，教育部等五部门发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。

各级监管也下发通知，明确“学平险”自主自愿的投保原则，保障学生的自主选择权。同时，应全面告知投保人保险责任、责任免除等重要事项，严格执行经备案的保险条款和保险费率，杜绝侵害投保学生利益的行为。

责任编辑：李琳琳