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中鼎大咖说

【资料图】

提起商业保险，相信很多人会有这种想法：我已经有了社保，何必再花另外一笔钱去买商业险。

但社保真的是万能的吗？今天是“中鼎大咖说”的第三十五期，我们的嘉宾——国内保险管理部总经理郭忠辉先生，将为大家解答：为什么买了社保，还要买商业保险？

“我已经买了社保，所以不需要商业保险了。”

这是当下社会很多人都存在的一个认知误区，加上商业保险因为本身带有一定的盈利性质，及国人避谈生死的传统思维所以被很多人抵触。

但你是否意识到，虽然社保的确可以报销一部分医疗费，却不会报销误工费、子女上学读书的钱、年迈父母的赡养费，家中未还完的车贷房贷等等。

商业保险作为社保的有力补充，其必要性和重要性是每个家庭都不得不重视起来的。社保和商保相辅相成，互为支撑，只有做好社保和商保的组合，才可以让一个家庭的保障更加完备。

社保：“保而不包”

很多人之所以觉得有社保不需要商保，是因为对社保能帮我们做什么，商业保险又有哪些作用缺乏基本的了解。

虽然部分人有社保，但是社保只能作为最基础的保障，很多情况难以满足。

首先社保只能报销医疗费，商业保险可以补充康复费以及收入损失费用。举个例子，一个已经有社保的人，如果真的不幸发生重大疾病或者残疾的话，那么其中的三项费用始终无法避免：医疗费、康复费和收入损失费。

虽然社保能够报销部分治疗费用，但康复费以及收入损失费用却是无法报销的。据最新的数据显示，大病痊愈时间至少要5年，也就是说在这5年的时间内，患者既不能工作，还需要额外的金钱来调养身体，家庭经济无法承担，更不用说负担起子女、父母的抚养了。

由此可见，社保这方面是有缺口的，也就是说康复费和收入损失费用无法承担，这是其一。

同时，社保有报销起付线和封顶线，需要商业保险补充。我们以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下：

（1）在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；

（2）70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；

（3）70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；

（4）城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。

通过上述的数据，我相信所有人都能感受到为什么说社保是基础，是“保而不包”，社保的报销具有一定的门槛，并非消费者花费多少就报销多少。

就拿目前比较高发的恶性肿瘤来说，治疗的费用至少在几十万元，很大一部分资金缺口需要患者自己想办法。故而，消费者一定要正确认识到商业保险的重要性。

商业保险：按需购买

对于社保和商保，我们先给大家做个总结：

社保覆盖面广：但保障较低，只能满足基本的保障需求。社保中的医疗保险，在扣除起付标准后，一般可报一定的比例；另外，还需要在社保规定用药和规定项目内报销，许多检查费、专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保都是不报的；

商业保险针对性强：可以选择购买更高的保额；社保医疗只是补偿医药诊疗费，商保则能够更加有针对性的进行设计，覆盖意外、重疾、养老、育儿等各方面的需求。

所以，商保是社保有益的补充，建议在拥有社保后，再购买合适的商业保险，给自己和家人建立更加的完善的保障。

那么，商业保险买什么好，不会吃亏呢？

很多人购买商业保险都担心会吃亏，实际上商业保险的险种有很多，各类细分险种往往令人目不暇接。消费者可以从自身的需求出发，选择适合自己的险种。比较实用的险种主要包括三类：意外险、重疾险、医疗险。

1、意外险。这里的“意外”指的是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

意外险分为意外医疗和意外身故两种：像被撞、被烫、被电到等，属于意外医疗的保障范畴；像伤残或身故等，则属于意外伤残/身故的保障范畴。

一般来说，意外险价格低，杠杆高，往往花几十块钱就能获得20万的保障。

需要注意的是，有一些特殊情况，一般人觉得是意外，但实则不是，比如：中暑（长时间在高温处）、猝死（身体某种潜在疾病导致）、自杀/吸毒/醉酒后意外受伤（非客观造成）等，这些是无法申请理赔的。（个别保障猝死风险的意外险产品除外）

2、医疗险。医疗险主要解决医疗费用的问题，是医保的重要补充。

不过值得注意的是，医疗险是需要拿着病历单和发票，按照产品约定的责任和报销待遇进行理赔的，但医疗费用是先自掏腰包再申请报销医疗费用的，治疗期间的高额治疗费用、康复费用、因治病导致收入减少等，该如何解决呢？

这就该让重疾险出场了！

3、重疾险。重疾险就是重大疾病保险，会为参保人提供如恶性肿瘤等重大疾病的保障。

得了大病，治疗加康复，估计要花上两三年。在此期间，要么没有收入来源，要么收入较少，偏偏日常开支不断，即使没有贷款要还，却还有护理费、康复费等需要支付。

好在，重疾险能解决上述问题，只要符合产品条款的约定就可以一次性拿到理赔金，基本是确诊即赔。（具体看产品约定，但大部分是这样）

也就是说，拿着医院出具的确诊病历单找保险公司，保险公司会直接赔付保额。这笔钱，可以用来看病、做康复治疗、旅游散心，甚至留给家人也可以，用途不限。

相信看了上述的介绍，消费者心中对“商业保险是否需要购买”这个问题已经有了自己的看法。不过最后还需要提醒大家，商业保险购买需要掌握一定的技巧，选择正规的渠道进行，防止购买到不实用的保险。另外，建议家庭条件一般的人群选择基础保障，购买保险不能以牺牲家庭生活水平为代价。

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